Нефинансовые бренды уже включают финансовые услуги в свои существующие предложения, стирая границы между традиционными финтех-услугами и другими технологическими услугами, пишет Софи Гибо, директор по развитию OpenPayd.
Встроенные финансы - это будущее финтеха - будущее, основанное на обещаниях последней волны инноваций и совершающее настоящую революцию в финансовых услугах, которое навсегда изменит расходы, сбережения, переводы и заимствования.
Рост встроенных финансов только начинается. Нефинансовые бренды начали встраивать финансовые продукты и услуги в свои приложения и экосистемы, но в ближайшие пару лет мы увидим взрыв, который навсегда изменит представления о финансовых технологиях, инновациях и будущем финансов.
От конкурса к сотрудничеству
Новая парадигма, вызванная ростом встроенных финансов, потребует совершенно другого подхода к инновациям. Слишком долго финтех характеризовался жестокой конкуренцией. Встроенные финансы изменят этот подход, потому что они требуют, чтобы финтех-игроки понимали себя как часть более широкой экосистемы, а не в гонке с нулевой суммой.
В финтехе до сих пор широко распространена идея, что есть один «большой приз»: стать следующим единорогом необанка. Это изменится. Будет больше внимания уделяться «вторичным» продуктам и меньше навязчивой идеи по созданию следующего мирового банка.
Конечно, в основе инноваций в сфере финансовых технологий лежат разработчики. Для них встроенные финансы будут трансформирующими. Простые, элегантные API-интерфейсы, подходы к продукту, ориентированные на разработчиков, и акцент на совместимость - все это вместе значительно сокращает нагрузку на ресурсы, связанную с созданием финансовых услуг. Разработчикам больше не нужно беспокоиться о создании стека с нуля, а это означает, что они могут тратить больше времени на инновации.
Инновации в финтехе будут значительно ускорены ростом встроенного финансирования, и это изменит множество потоков, от разработки продуктов до систем, управляющих доступом к фундаментальным инструментам, таким как платежные поручни.
Банковское дело стало невидимым
Возможно, определяющим сдвигом в потребительском финансировании станет отказ банков Хай-Стрит и других унаследованных институтов от их общественной роли. Конечно, многие люди - особенно среди пожилых людей - будут продолжать вкладывать деньги в банки с именами домашних хозяйств. Но в среднесрочной перспективе мы увидим перебалансировку, которая поставит под угрозу доминирование этих громких имен.
Для следующего поколения потребителей банковское дело будет тем, чем вы «занимаетесь» с вашими любимыми брендами, а не с выбранным вами банком. Многие задачи, которые в настоящее время требуют от потребителей выхода из одной экосистемы и перехода в другую (экосистему своего банка), будут включены в продукты и услуги, которые они уже используют.
И не только крупным банкам придется иметь дело с этим - это затронет даже тех, кто бросает вызов. Встроенные финансы ускорят процесс консолидации среди претендентов, и из огромного количества претендентов, присутствующих в настоящее время на рынке, сравнительно немногие из них добьются успеха. Разумные основатели финансовых технологий будущего, вероятно, не будут думать о банках или, по крайней мере, не в том смысле, в каком мы их сейчас себе представляем. Вместо этого они, скорее всего, будут думать об относительно нишевых сценариях использования конкретных встроенных финансовых технологий. Мы увидим больше продуктов, ориентированных на отрасль или тематику, а также более широкую персонализацию.
Каждая компания будет финтех-компанией
В более широком масштабе, однако, финтех и отрасль финансовых услуг в целом должны будут преодолеть 180 градусов в общественном восприятии того, что такое финансы и где вы их «делаете».
Как говорит Анджела Стрэндж из Andreessen Horrowitz, скоро «каждая компания станет финтех-компанией». Потребители и предприятия больше не будут рассматривать банковское дело как отдельную сферу или сектор, а вместо этого будут ожидать, что повседневные финансовые задачи будут выполняться в экосистемах их любимых брендов.
Но что это означает на практике? Для предприятий это будет означать доступ к важнейшим новым потокам доходов, а также возможность получения дополнительных доходов от существующих продуктов. Это позволит нефинансовым брендам использовать свой опыт в области дизайна опыта и массивы данных, которые они хранят о своих клиентах, для расширения своего бизнеса и обеспечения его соответствия требованиям завтрашнего дня. Это повысит лояльность к бренду и увеличит пожизненную ценность клиента.
Встраивая финансы, мы не сигнализируем об окончании финтеха, а, скорее, о преобразовании, которое обеспечит проникновение во все аспекты нашей повседневной жизни.
Встроенные финансы - это будущее финтеха - будущее, основанное на обещаниях последней волны инноваций и совершающее настоящую революцию в финансовых услугах, которое навсегда изменит расходы, сбережения, переводы и заимствования.
Рост встроенных финансов только начинается. Нефинансовые бренды начали встраивать финансовые продукты и услуги в свои приложения и экосистемы, но в ближайшие пару лет мы увидим взрыв, который навсегда изменит представления о финансовых технологиях, инновациях и будущем финансов.
От конкурса к сотрудничеству
Новая парадигма, вызванная ростом встроенных финансов, потребует совершенно другого подхода к инновациям. Слишком долго финтех характеризовался жестокой конкуренцией. Встроенные финансы изменят этот подход, потому что они требуют, чтобы финтех-игроки понимали себя как часть более широкой экосистемы, а не в гонке с нулевой суммой.
В финтехе до сих пор широко распространена идея, что есть один «большой приз»: стать следующим единорогом необанка. Это изменится. Будет больше внимания уделяться «вторичным» продуктам и меньше навязчивой идеи по созданию следующего мирового банка.
Конечно, в основе инноваций в сфере финансовых технологий лежат разработчики. Для них встроенные финансы будут трансформирующими. Простые, элегантные API-интерфейсы, подходы к продукту, ориентированные на разработчиков, и акцент на совместимость - все это вместе значительно сокращает нагрузку на ресурсы, связанную с созданием финансовых услуг. Разработчикам больше не нужно беспокоиться о создании стека с нуля, а это означает, что они могут тратить больше времени на инновации.
Инновации в финтехе будут значительно ускорены ростом встроенного финансирования, и это изменит множество потоков, от разработки продуктов до систем, управляющих доступом к фундаментальным инструментам, таким как платежные поручни.
Банковское дело стало невидимым
Возможно, определяющим сдвигом в потребительском финансировании станет отказ банков Хай-Стрит и других унаследованных институтов от их общественной роли. Конечно, многие люди - особенно среди пожилых людей - будут продолжать вкладывать деньги в банки с именами домашних хозяйств. Но в среднесрочной перспективе мы увидим перебалансировку, которая поставит под угрозу доминирование этих громких имен.
Для следующего поколения потребителей банковское дело будет тем, чем вы «занимаетесь» с вашими любимыми брендами, а не с выбранным вами банком. Многие задачи, которые в настоящее время требуют от потребителей выхода из одной экосистемы и перехода в другую (экосистему своего банка), будут включены в продукты и услуги, которые они уже используют.
И не только крупным банкам придется иметь дело с этим - это затронет даже тех, кто бросает вызов. Встроенные финансы ускорят процесс консолидации среди претендентов, и из огромного количества претендентов, присутствующих в настоящее время на рынке, сравнительно немногие из них добьются успеха. Разумные основатели финансовых технологий будущего, вероятно, не будут думать о банках или, по крайней мере, не в том смысле, в каком мы их сейчас себе представляем. Вместо этого они, скорее всего, будут думать об относительно нишевых сценариях использования конкретных встроенных финансовых технологий. Мы увидим больше продуктов, ориентированных на отрасль или тематику, а также более широкую персонализацию.
Каждая компания будет финтех-компанией
В более широком масштабе, однако, финтех и отрасль финансовых услуг в целом должны будут преодолеть 180 градусов в общественном восприятии того, что такое финансы и где вы их «делаете».
Как говорит Анджела Стрэндж из Andreessen Horrowitz, скоро «каждая компания станет финтех-компанией». Потребители и предприятия больше не будут рассматривать банковское дело как отдельную сферу или сектор, а вместо этого будут ожидать, что повседневные финансовые задачи будут выполняться в экосистемах их любимых брендов.
Но что это означает на практике? Для предприятий это будет означать доступ к важнейшим новым потокам доходов, а также возможность получения дополнительных доходов от существующих продуктов. Это позволит нефинансовым брендам использовать свой опыт в области дизайна опыта и массивы данных, которые они хранят о своих клиентах, для расширения своего бизнеса и обеспечения его соответствия требованиям завтрашнего дня. Это повысит лояльность к бренду и увеличит пожизненную ценность клиента.
Встраивая финансы, мы не сигнализируем об окончании финтеха, а, скорее, о преобразовании, которое обеспечит проникновение во все аспекты нашей повседневной жизни.
