Как работают банки

[Carder]

Когда вы кладете деньги на сберегательный счет денежного рынка, они приносят проценты, как и на обычном сберегательном счете.

Самое забавное в том, как работает банк, это то, что он функционирует благодаря нашему доверию. Мы отдаем банку наши деньги, чтобы они оставались в безопасности для нас, а затем банк оборачивается и передает их кому-то другому, чтобы заработать деньги для себя. Банки могут по закону предоставлять значительно больше кредитов, чем у них есть наличные. Тем не менее, большинство из нас полностью верят в способность банка защитить наши деньги и передать их нам, когда мы попросим.

Почему нам больше нравится держать деньги в банке, чем когда они лежат под матрасом? Это просто факт, что они платят проценты по некоторым из наших счетов? Это потому, что мы знаем, что если у нас есть деньги в карманах, мы их потратим? Или это просто удобство возможности выписывать чеки и использовать дебетовые карты, а не носить с собой наличные? Все и все это может быть ответом, особенно с учетом современных удобств электронного банкинга. Теперь нам даже не нужно вручную выписывать этот чек - мы можем просто провести по дебетовой карте или щелкнуть кнопку «оплатить» на веб-сайте банка.

В этой статье мы рассмотрим мир банковского дела и посмотрим, как работают эти учреждения, что вам нужно сделать, чтобы открыть собственный банк, и почему мы должны (или не должны) доверять им наши кровно заработанные деньги.

Что такое банк?​

Согласно Britannica.com, банк - это:
учреждение, которое занимается деньгами и их заменителями и предоставляет другие финансовые услуги. Банки принимают депозиты и выдают ссуды и получают прибыль от разницы в выплаченных и начисленных процентных ставках, соответственно.
Банки критически важны для нашей экономики. Основная функция банков - использовать деньги владельцев счетов , отдавая их в ссуду другим лицам, которые затем могут использовать их для покупки домов, предприятий, отправки детей в колледж.
Когда вы кладете деньги в банк, ваши деньги попадают в большой денежный пул вместе со всеми остальными, и на ваш счет зачисляется сумма вашего депозита. Когда вы выписываете чеки или снимаете средства, эта сумма вычитается из баланса вашего счета. Проценты, которые вы зарабатываете на свой баланс, также добавляются к вашей учетной записи.
Банки создают деньги в экономике, предоставляя ссуды. Сумма денег, которую банки могут ссудить, напрямую зависит от резервных требований, установленных Федеральной резервной системой. Требование резервов в настоящее время составляет от 3 до 10 процентов от общей суммы депозитов банка. Эта сумма может храниться либо в кассе, либо на резервном счете банка в ФРС. Чтобы увидеть, как это влияет на экономику, подумайте об этом так. Когда банк получает депозит в размере 100 долларов, при условии, что резервные требования составляют 10 процентов, банк может ссудить 90 долларов. Эти 90 долларов возвращаются в экономику на покупку товаров или услуг и обычно в конечном итоге депонируются в другом банке. Затем этот банк может ссудить 81 доллар из этого депозита в размере 90 долларов, и этот 81 доллар идет в экономику для покупки товаров или услуг и, в конечном итоге, переводится в другой банк, который выдает ссуду в процентах.
Таким образом, деньги растут и текут по сообществу в гораздо большей сумме, чем существует физически. Эти 100 долларов вызывают гораздо больший резонанс в экономике, чем вы можете себе представить!

Почему работает банкинг?​

Банковское дело - это все о доверии. Мы надеемся, что банк получит наши деньги, когда мы пойдем за ними. Мы надеемся, что он оплатит чеки, которые мы выписываем для оплаты наших счетов. Трудно понять, что, хотя люди вкладывают деньги в банк каждый день, банк каждый день ссужает те же деньги и больше другим людям. Банки постоянно предоставляют больше кредитов, чем наличных денег. Это немного страшно; но если вы пойдете в банк и потребуете свои деньги, вы их получите. Однако, если все пойдут в банк одновременно и потребуют свои деньги (набег на банк), могут возникнуть проблемы.
Несмотря на то, что Закон о Федеральной резервной системе требует, чтобы банки держали определенный процент своих денег в резерве, если бы все приходили снимать свои деньги одновременно, этого было бы недостаточно. В случае банкротства банка ваши деньги будут защищены до тех пор, пока банк застрахован Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC). Однако ключом к успеху банковского дела по-прежнему является уверенность потребителей в способности банка расти и защищать свои деньги. Поскольку банки в значительной степени полагаются на доверие потребителей, а доверие зависит от восприятия честности, банковский сектор строго регулируется государством.

Типы банков​

Есть несколько типов банковских учреждений, и изначально они были довольно разными. Коммерческие банки изначально создавались для обслуживания предприятий. Сейчас большинство коммерческих банков предлагают счета каждому.
Сберегательные кассы, ссудо-сберегательные кассы, кооперативные банки и кредитные союзы фактически классифицируются как сберегательные учреждения . Каждый из них изначально был ориентирован на удовлетворение конкретных потребностей людей, не охваченных коммерческими банками. Изначально сберегательные кассы создавались для того, чтобы дать возможность работникам с низкими доходами откладывать свои деньги. Ссудо-сберегательные ассоциации и кооперативные банки были созданы в 1800-х годах, чтобы позволить фабричным рабочим и другим малообеспеченным рабочим покупать дома. Кредитные союзы обычно начинались людьми, которые разделяли общие узы, например, работали в одной компании (обычно на фабрике) или жили в одном сообществе. Основная функция кредитного союза заключалась в предоставлении срочных ссуд людям, которые не могли получить ссуды от традиционных кредиторов. Эти ссуды могут быть на такие вещи, как медицинские расходы или ремонт дома.
Теперь, хотя по-прежнему существует различие между банками и сберегательными учреждениями, они предлагают многие из тех же услуг. Коммерческие банки могут предлагать автокредиты, сберегательные учреждения могут предоставлять коммерческие ссуды, а кредитные союзы предлагают ипотечные кредиты!

Как банки зарабатывают деньги?​

Банки такие же, как и другие предприятия. Их продукт - деньги. Другие компании продают виджеты или услуги; банки продают деньги - в виде ссуд, депозитных сертификатов (CD) и других финансовых продуктов. Они зарабатывают деньги на процентах, которые они взимают по ссудам, потому что эти проценты выше, чем проценты, которые они выплачивают по счетам вкладчиков.
Процентная ставка банка заряжает свои заемщик зависит как от количества людей , которые хотят занять и сумму денег , банк имеет предоставить кредиты. Как мы упоминали в предыдущем разделе, сумма, доступная для предоставления ссуды, также зависит от резервных требований, установленных Советом Федеральной резервной системы. В то же время на нее также может влиять ставка по фондам, которая представляет собой процентную ставку, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные ссуды для выполнения своих резервных требований. Посмотрите, как работает ФРС, чтобы узнать больше о том, как ФРС влияет на экономику.
Кредитование денег тоже по своей сути рискованно. Банк никогда не знает, вернет ли он эти деньги обратно. Следовательно, чем рискованнее кредит, тем выше процентная ставка, которую взимает банк. Хотя в некоторых отношениях выплата процентов может показаться не лучшим финансовым ходом, на самом деле это небольшая цена за использование чужих денег. Представьте, что вам нужно скопить все деньги, которые вам нужны, чтобы купить дом. Мы не сможем покупать дома, пока не выйдем на пенсию!
Банки также взимают плату за такие услуги, как проверка, доступ к банкоматам и защита от овердрафта. Ссуды имеют свой собственный набор комиссий, которые идут вместе с ними. Еще один источник дохода для банков - вложения и ценные бумаги.

Как создать собственный банк?​

Что, если бы вы захотели открыть собственный банк? Вы просто снимаете площадь, развешиваете вывеску и начинаете принимать депозиты? Не совсем. Давайте посмотрим, что вам нужно сделать, чтобы открыть собственный банк. Правила и требования различаются от штата к штату, поэтому в этой статье мы будем использовать требования штата Флорида.

Организационная группа​

Как и в любом другом бизнесе, вам сначала нужно принять некоторые предварительные решения, например, кто будут вашими партнерами (так называемая организационная группа). Вам также нужно будет написать бизнес-план. Все это будет принято во внимание при подаче заявки на хартию штата или федеральную хартию.
Хартия является соглашение, которое регулирует порядок, в котором банк регулируется и работает. Он разрешает организацию банка либо государственным, либо федеральным агентством. Агентство, учредившее банк, несет основную ответственность за защиту населения от небезопасной банковской практики. Он проводит выездные проверки, чтобы убедиться, что финансовое состояние банка хорошее и соблюдает ли банк банковское законодательство. Уставы штатов и федеральные уставы обычно не слишком сильно различаются в способах ведения бизнеса банком. Однако они отличаются в других областях. Например, во Флориде от государственного банка не требуется быть членом Федеральной резервной системы, в то время как банки федерального значения. Кроме того, деятельность государственных банков регулируется государственными агентствами, а деятельность федеральных банков регулируется федеральными агентствами.

ГОСУДАРСТВЕННЫЕ И ФЕДЕРАЛЬНЫЕ ХАРТИИ
Некоторые из преимуществ государственного банка включают местный доступ к лицам, принимающим решения, а иногда и более быстрое реагирование на вопросы и проблемы. Лица, принимающие решения на местном уровне, также могут быть лучше знакомы с местной экономикой и рыночными условиями. Плата за оценку местным регулирующим органом также часто ниже федеральной.

Создание банка: директора​

Организационная группа должна определить директоров, главного исполнительного директора (который обычно должен иметь прошлый опыт управления банком) и других руководителей. Честность, история бизнеса и кредитная история этих людей сильно повлияют на принятие или отклонение устава банка. Важно тщательно выбрать этих партнеров и убедиться, что они работают в команде, обладают опытом и ноу-хау, которые помогут вам заставить банк работать, и могут выдержать (как профессионально, так и лично) тщательную проверку регулирующих органов.
Количество директоров, которое у вас должно быть, варьируется от штата к штату. Во Флориде у вас должно быть как минимум пять, максимальное количество не ограничено. Эти партнеры должны внести деньги в качестве первоначального предложения, которое показывает их уровень приверженности и помогает банку работать. Требуемая сумма во Флориде - 25 процентов. В других штатах он может составлять от 10 до 15 процентов от общего капитала, необходимого для открытия банка. Затем эта группа становится акционерами банка. В большинстве случаев существует предел в 24,9 процента того, сколько акций может иметь физическое лицо или компания, если только компания не является холдинговой компанией.

ХОЛДИНГОВАЯ КОМПАНИЯ
Банковская холдинговая компания - это компания, которая контролирует банк. Он владеет 25 процентами акций и имеет возможность контролировать выборы большинства директоров банка. Федеральная резервная система может также определить, что компания прямо или косвенно имеет контрольный пакет влияния на определенных управленческих и политических решений для банка. Организационная группа может создать холдинговую компанию для банка, когда она подает заявку на устав.

Открытие банка: рынок и местоположение​

Местоположение вашего банка также является очень важным решением. Вам необходимо провести некоторое исследование рынка, чтобы определить, насколько хорошо новый банк будет работать в определенной области или где может быть лучшее место в большом географическом регионе. Эта информация также необходима для подачи заявки на чартер. Возможно, вы соревнуетесь с другими, кто также пытается зарегистрировать банк в этой области! Несмотря на то, что конкуренция полезна для бизнеса и потребителей, по-прежнему необходимо обеспечивать стабильную и безопасную финансовую среду. Экономия также будет приниматься во внимание в местах, где много конкурирующих банков.
Конкретное физическое местоположение вашего банка выбирается организационной группой и так же важно, как и поиск подходящего рынка. Вы хотите, чтобы банк был удобно расположен для клиентов и в районе с высокой посещаемостью. Также нужно решить, покупать или сдавать здание в аренду.

Открытие банка: сбор денег​

Требования к капиталу для открытия банка часто сильно различаются от штата к штату. Во Флориде предлагаемые требования к капиталу составляют 6 миллионов долларов для банка в мегаполисе и 4 миллиона долларов для банка в сельской местности. В других штатах, таких как Нью-Йорк, эта сумма может составлять 10 миллионов долларов и более для городских районов. Эти требования к капиталу обычно определяются вашим стратегическим планом и приблизительной финансовой отчетностью для выбранного вами рынка.
Как упоминалось выше, организационная группа может нести от 10 до 15 процентов этой суммы. Остаток продается акционерам. Организационные группы могут охватывать от 400 до 750 или более акционеров, чтобы собрать деньги, необходимые для создания банка. Обычно чем больше у банка акционеров, тем больше у него шансов на успех.

Создание банка: заявление на чартер и другие подробности​

Есть еще некоторые детали, которые необходимо уточнить, прежде чем вы сможете подать заявку на чартер. Например, как вы собираетесь называть свой банк? Вы должны придумать название, которое достаточно отличается от названий других банков, чтобы избежать путаницы. Вам также необходимо подумать о том, хотите ли вы, чтобы в названии было слово «банк» и географический регион в названии. Независимо от того, какое имя вы выберете, вы должны убедиться, что это имя не используется другими корпорациями, что приводит нас к тому, что вам необходимо зарегистрироваться.
Прежде чем вы подадите заявку, рекомендуется назначить встречу перед подачей заявки с отделом финансов и банковского дела штата. Это поможет убедиться, что у вас есть вся необходимая информация. Обычно самые большие задержки возникают из-за неполной справочной и / или финансовой информации.
После того, как у вас есть все детали, вы заполняете заявку на чартер и отправляете ее (вместе с множеством другой информации) в совет штата по финансам и банковскому делу - или, если вы подаете заявку на федеральную хартию, вы отправите его в Управление валютного контролера. Вот список вещей, которые вы должны включить во Флориду:

• Имена и адреса всех организаторов и холдинговой компании (если она есть)
• Имена предлагаемых директоров, генерального директора, старшего кредитного специалиста и кассира.
• Название и адрес банка
• Количество акций, номинальная стоимость и цена каждой акции, которая будет продана.
• Общая сумма обыкновенных акций, а также излишки и резервы на операционные расходы
• Количество акций банка акций, что каждый организатор планирует приобрести
• Откуда поступают деньги на покупку этих акций
• Имена и адреса предполагаемых инвесторов, которые будут владеть более чем 10 процентами общих акций банка.
• Заполненная заявка на чартер (форма DBF-C-10 во Флориде) для каждого организатора, предлагаемого директора и основного акционера, генерального директора, старшего кредитного специалиста, кассира и всех других исполнительных директоров
• Проформа финансовой отчетности
• Дополнение к этой финансовой отчетности, в котором объясняются допущения и стратегии достижения прогнозируемой доли рынка для каждого типа продукта или услуги.
• Допущения, используемые для расчета прибыли
• Все, кто участвует в покупке или аренде предполагаемого здания банка
• Любые деловые или личные связи между продавцом или арендодателем банковского имущества и любыми организаторами, другими сотрудниками банка и акционерами, которые будут владеть 10 или более процентами акций банка.
• Копии технико-экономического обоснования местоположения и местных законов о зонировании
• Копии результатов любых экологических испытаний, проведенных по месту нахождения банка
• Прогнозируемые организационные расходы (включая сборы за регистрацию и регуляторные сборы, оплату профессиональных и консультационных услуг, заработную плату и налоги на заработную плату, аренду, затраты на привлечение капитала, печать, почтовые расходы, телефонные и канцелярские принадлежности)
• Предлагаемые зарплаты и льготы для банковских служащих
• Копии трудовых договоров, которые могут быть переданы сотрудникам
• Копии предлагаемых банковских политик
• И напоследок подробный бизнес-план!

Как видите, необходимо собрать много информации и отправить вместе с заявкой на чартер. Отсутствие какой-либо информации или ее неполная часть значительно замедлит процесс проверки. Также будет взиматься регистрационный сбор, который во Флориде составляет 15 000 долларов. В большинстве других штатов требуется аналогичная сумма.
Если ваше заявление будет признано заполненным, решение будет принято в течение 180 дней. Если ваш чартер предоставлен, у вас обычно есть до одного года, чтобы открыть свой банк. Во всех штатах вы должны подать заявление на страхование вкладов в FDIC, прежде чем вы сможете принимать депозиты от населения.

Насколько безопасны ваши деньги в банке?​

12 региональных резервных банков выступают в качестве сервисного подразделения Федеральной резервной системы - они осуществляют денежную набор вопросов политики ФРС и регулирование и надзор за финансовыми институтами. Агентство, учредившее банк, также несет ответственность за проведение выездных проверок, чтобы убедиться, что банк соблюдает банковское законодательство. Помимо этого надзора, ваши деньги также защищены страховкой.
Этот логотип «FDIC», который вы видите, когда входите в дверь, означает, что вы застрахованы на своих депозитах. Вкладчики обычно защищены на сумму до 100 000 долларов.
Страхование вкладов возникло из-за слухов о банковских проблемах, которые привели к панике, и все бросились в банк, чтобы снять все свои деньги. Не нужно было много беспокоиться о безопасности своих денег в банке. Если они слышали малейший намек на неприятности, они бежали в банк, чтобы снять деньги. Это привело к банкротству многих банков и огромным потерям сбережений для многих людей. Эти американские горки личных финансов продолжались много лет и на протяжении Великой депрессии 1930-х годов. Наконец, в 1934 году Конгресс учредил Федеральную корпорацию страхования вкладов.(FDIC), которая первоначально обеспечивала страхование вкладов в размере 2500 долларов на каждого вкладчика. Это значительно повысило безопасность банков и сократило количество банкротств банков почти на 4000 с 1933 по 1934 год.
Общественное доверие к банковской системе значительно улучшилось с момента создания FDIC. Доверие, необходимое вкладчикам, чтобы заставить систему работать, сохраняется, а экономика продолжает гудеть.
Банки также имеют страхование частного банковского обслуживания - специально разработанное частное покрытие для защиты вкладов в случае краж со взломом, грабежей, вандализма и т.д.

Проверка учетных записей​

Банки предлагают своим вкладчикам множество финансовых продуктов. Текущий счет - один из самых распространенных. Это удобно, потому что позволяет покупать вещи, не беспокоясь о наличных деньгах или использовании кредитной карты и уплате процентов. Хотя по большинству текущих счетов проценты не выплачиваются, по некоторым они выплачиваются - они называются счетами с оборотным порядком снятия (СЕЙЧАС). Некоторые говорят, что чеки существуют примерно с 352 г. до н.э. в Римской империи. Похоже, что чеки действительно стали популярными в Голландии с 1500 по 1600 годы. Голландские «кассиры» предоставили альтернативу хранению больших сумм наличных денег дома и согласились хранить деньги вкладчиков.на хранение. За определенную плату они будут платить долги вкладчиков со счета на основе записки, которую должен написать вкладчик - очень похоже на чек!
Сегодняшние банки делают то же самое. Это стало немного сложнее, когда в дело вступило множество банков и нужно было переводить деньги из одного банка в другой. Чтобы упростить задачу, банки теперь имеют систему чековых «расчетных палат». Банки либо отправляют чеки через Федеральный резерв, либо используют частную клиринговую палату для перевода средств и оплаты чека. Вот схема того, как это работает.

Ссуды, чеки и сбережения​

Помимо текущих счетов, они предлагают ссуды, депозитные сертификаты и счета денежного рынка, не говоря уже о традиционных сберегательных счетах. Некоторые также позволяют создавать индивидуальные пенсионные счета (IRA) и другие сберегательные счета для пенсионных или образовательных учреждений. Конечно, есть и другие типы счетов, предлагаемые в банках по всей стране, но это наиболее распространенные.

• Сберегательные счета - наиболее распространенный тип счета и, вероятно, первый счет, который у вас когда-либо был, - это сберегательный счет. Эти счета обычно требуют либо низкого минимального баланса, либо не имеют требования к минимальному балансу, и позволяют хранить ваши деньги в надежном месте, пока они приносят небольшую сумму процентов каждый месяц. В стандартной практике ограничений на снятие денег нет.
• Счета денежного рынка - Счет денежного рынка (MMA) представляет собой сберегательный счет с процентным доходом с ограниченными транзакционными привилегиями. Обычно вы ограничены шестью переводами или снятием средств в месяц, при этом на счет выписывается не более трех транзакций в виде чеков. Процентная ставка, выплачиваемая по счету денежного рынка, обычно выше, чем у обычной сберегательной книжки. Счета денежного рынка также требуют минимального остатка.
• Депозитные сертификаты - это счета, которые позволяют вам вносить определенную сумму денег на определенный период времени. В обмен на более высокую процентную ставку вы должны согласиться не снимать деньги в течение установленного периода времени. Процентная ставка меняется в зависимости от того, на какой период времени вы решите оставить деньги на счете. Вы не можете выписывать чеки на депозитные сертификаты. Эта договоренность не только дает банку деньги, которые они могут использовать для других целей, но также позволяет им точно знать, как долго они могут использовать эти деньги.
• Индивидуальные пенсионные счета и сберегательные счета для образования - эти типы счетов требуют, чтобы вы хранили деньги в банке до достижения определенного возраста или до поступления вашего ребенка в колледж. Однако с этими типами счетов могут быть штрафы, если вы используете деньги для чего-то другого, кроме образования, или если вы снимаете деньги до пенсионного возраста.