Как древние обещания оплаты превратились в современные цифровые транзакции.
Оглавление
:max_bytes(150000):strip_icc():format(webp)/history-of-credit-cards-4766953-v1-c0d652cb315445bab7338c20789f4592.png)
Иллюстрированный график развития кредитных карт показывает их развитие от бумаги до металла и пластика.
Если вы заплатили за латте или билет на самолет одной из этих блестящих новых металлических кредитных карт, вот кое-что вы, возможно, не знали: некоторые из самых первых кредитных карт также были сделаны из металла. Однако эти ранние карты были неуклюжими и не получили широкого распространения. Сегодня вы можете совершать быстрые платежи с помощью кредитной карты практически в любом месте и не думать дважды - это часть его современного дизайна. Но, как и в случае с большинством вещей, которые мы считаем само собой разумеющимся, у тех карт, которые вы носите, долгая история.
Давайте пройдемся по истории кредитных карт, чтобы лучше оценить этот удобный и даже выгодный способ оплаты.
Ранние формы кредита
Люди участвовали в сделках, подобных кредитованию, на протяжении тысяч лет. Например, торговцы будут отдавать фермерам семена до тех пор, пока они будут выплачиваться после сбора урожая.
Один из самых ранних письменных примеров кредитной системы можно найти в Кодексе Хаммурапи, набор законов , названных в честь правителя Вавилона с 1792 до 1750 г. до н.э. 1 Этот ранний кредитной системы, установленные правила кредитования и окупить деньги, и как проценты тоже могут быть начислены.
Перенесемся в конец 1800-х годов, когда потребители и торговцы обменивались товарами, используя идею кредита, обменивая так называемые кредитные монеты и бумаги в качестве временной валюты. Это началось среди мелких торговцев, но идея кредитных платежей быстро распространилась на другие отрасли.
Примерно в 1885 году постоянные клиенты отелей и универмагов получили кредитные карты, которые можно считать ранними бумажными магазинами. Кредитные линии обычно предоставлялись только для одного места, но иногда их принимали и конкурирующие продавцы.
Металлические деньги: монеты, карты и чарга
В 1914 году Western Union предоставила избранным клиентам металлические пластины, что позволило им отложить платеж на более поздний срок. Нефтяные компании последовали их примеру в следующем десятилетии, создав аналогичные карточки вежливости, которые могли финансировать газ и ремонтные услуги на своих станциях.
Затем появилась Charga-Plate, металлическая карта, разработанная еще в 1928 году, которая помещалась в кошельки, была персонализирована с тисненой информацией о держателе карты, почти как военный жетон, а на обратной стороне была бумага для подписи держателя карты. Карточка с тиснением помогла продавцам быстро оттискать детали для обработки. Эти карты выпускались в период с 1930-х по 1950-е годы в основном более крупными торговцами для использования в их сетях магазинов.
Первая банковская карта: Charg-It
Следующая веха кредитной карты наступила в 1946 году, когда первая система банковских карт под названием Charg-It была представлена Бруклином, банкиром из Нью-Йорка Джоном Биггинсом. Модель Charg-It работала очень похоже на современные кредитные карты: клиент использовал карту для оплаты розничному продавцу, а банк-эмитент возмещал розничному продавцу, а затем требовал оплаты от покупателя.
На данный момент карты Charg-It работали только в магазинах, расположенных очень близко к банку-эмитенту карты. Эти первые кредитные карты еще не были национальными платежными инструментами.
Создана карта Diners Club
В 1949 году человек по имени Фрэнк Макнамара обедал в ресторане Major's Cabin Grill в Нью-Йорке и понял, что его бумажник лежит дома. Он разрешил ситуацию, но никогда не хотел, чтобы это повторилось. Его опыт, названный Diners Club «Первой вечерней», вдохновил Макнамару и его делового партнера Ральфа Шнайдера на выпуск в 1950 году первой картонной карты Diners Club Card. Это была платежная карта, предназначенная для потребителей, которые хотели расплачиваться за свои поездки и покупки развлечений. позже.Это была первая карта, которую приняли несколько продавцов за пределами одного географического региона.
Популярность карты Diners Club Card резко возросла, и к 1951 году, всего через год после запуска, Diners Club насчитывал более 42 000 членов, а прием карт распространился по всем крупным городам США.
Форма "Больше эмитентов карт и сетей"
После успеха Diners Club другие банки и финансовые игроки присоединились к игре.
Американский экспресс
American Express запустила свою собственную кредитную программу в 1958 году. Как и оригинальная карта Diners Club, это была первая платежная карта, предназначенная для покрытия транспортных расходов и расходов на развлечения, и счета должны были полностью оплачиваться в конце каждого месяца. В 1959 году American Express представила первую пластиковую карту. Затем в 1966 году банк-эмитент запустил программу корпоративных кредитных карт для коммерческих клиентов.
BankAmericard
В 1958 году Bank of America представил первую настоящую универсальную кредитную карту BankAmericard, которая больше всего напоминала кредитные карты, которые мы используем сегодня. 8 Изначально он был бумажным, но вскоре стал пластиковым. У него был лимит расходов в 300 долларов, и держатели карт могли ежемесячно поддерживать баланс за определенную плату. Его могли принять любые купцы, желающие его взять.
До этого момента банковские и финансовые услуги в США в основном предоставлялись на местном уровне, а не на национальном уровне. Чтобы лучше конкурировать с растущей индустрией кредитных карт, в 1966 году Bank of America начал лицензировать свои карты для использования другими банками, расширив свою деятельность по всей стране. Чтобы укрепить сеть, к 1970 году Bank of America присоединился к группе банков и сформировал National BankAmericard, Inc., который позже был переименован в Visa в 1976 году.
Master Charge
В 1966 году небольшая группа банков восточного побережья сформировала Ассоциацию межбанковских карт (ICA), чтобы составить конкуренцию калифорнийскому BankAmericard. Ответом ICA BankAmericard стала карточная программа под названием Master Charge. Организация начала революцию в процессе авторизации платежей и в 1973 году создала центральную компьютерную сеть, которая соединила продавцов с банками, выпускающими карты. В 1979 году Master Charge была переименована в MasterCard.
Дисковер
Эмитент карты и сеть, теперь известная как Discover, была основана Dean Witter Financial Services Group, Inc, дочерней компанией Sears, Roebuck, and Co. в конце 1980-х годов. В 1985 году сотрудники Sears в магазинах Атланты и Сан-Диего совершали покупки с помощью карт для тестирования системы. Кредитная карта Discover затем была публично представлена в национальном рекламном ролике во время Суперкубка XX. Спустя десятилетия, в 2008 году, Discover приобрела Diners Club International, чтобы расширить охват своих карт по всему миру.
Изобретение магнитной полосы
Вы знаете эту черную полосу на обратной стороне ваших карточек? Он был нанесен на пластиковую карту инженером IBM Форрестом Парри в начале 1960-х годов. 12 намагничивается лента Парри первый провел детали для удостоверения личности ЦРУ и стал простой и недорогой способ для хранения информации счета для платежных карт и точка-торговых терминалов, тоже.
До появления магнитной полосы (также известной как «магнитная полоса») транзакции по кредитным картам были скорее физическими, чем цифровыми, так что это был исторический шаг вперед. Платежные операции могут быть компьютеризированы, а не зависеть от ручной обработки.
Магнитные полосы были приняты в качестве стандарта платежных карт в США в 1969 году, а два года спустя - в качестве международного стандарта.
Ранние отраслевые правила
Хотя в 1960-х годах индустрия кредитных карт быстро развивалась, некоторые фундаментальные проблемы все еще требовали решения. Например, у эмитентов карт были разные способы расчета процентных ставок с небольшой последовательностью или прозрачностью. Мошеннические платежи были проблемой, и женщины обычно не могли претендовать на получение карты без соподписавшегося мужчины. Условия использования карты? Их на самом деле не было.
Законодатели вмешались, начиная с 1968 года, приняв Закон о праве на кредитование, который в конечном итоге стал частью более крупного Закона о защите потребительских кредитов. Закон «Правда о кредитовании» стандартизировал порядок расчета банками и эмитентами карт годовых процентных ставок (APR).
В 1970-х годах было принято больше законов, которые стали основой для правил, которые помогают защитить владельцев кредитных карт сегодня.
Законы о кредитных картах 1970-х годов
ЗАКОН О СПРАВЕДЛИВОЙ КРЕДИТНОЙ ОТЧЕТНОСТИ 1970 ГОДА. Этот закон помогает гарантировать, что информация, собираемая агентствами кредитной информации, является справедливой и точной.
ЗАКОН О СПРАВЕДЛИВОМ КРЕДИТНОМ БИЛЛИНГЕ 1974 Г. Ограничивает злоупотребления при выставлении счетов и позволяет потребителям оспаривать ошибки при выставлении счетов, следуя некоторым рекомендациям.
ЗАКОН О РАВНЫХ КРЕДИТНЫХ ВОЗМОЖНОСТЯХ 1974 Г. Кредиторы должны предоставлять кредиты всем кредитоспособным заявителям и не могут проводить дискриминацию по признаку пола, расы, семейного положения, национального происхождения или религии.
ЗАКОН 1977 ГОДА О СПРАВЕДЛИВОЙ ПРАКТИКЕ ВЗЫСКАНИЯ ДОЛГОВ. Агентствам по сбору долгов запрещено практиковать хищническое взыскание долгов, например, с использованием угроз или преследований.
Наградные программы набирают популярность
В 1984 году Diners Club представил свою программу «Club Rewards», а в 1987 году Ситибанк совместно с American Airlines учредил программу вознаграждения по кредитным картам, позволяющую клиентам получать бесплатные или льготные авиабилеты, используя свои карты.
На протяжении 1990-х годов программы вознаграждений набирали обороты, и эмитенты карт начали привлекать клиентов бонусами за регистрацию, льготами по возврату денег и совместными сделками, которые сделали кредитные карты еще более популярными, чем раньше. Например, American Express впервые запустила свою программу вознаграждений за членство в 1991 году (тогда она называлась «Членские мили»), а к 2001 году она стала крупнейшей в мире программой вознаграждений с использованием карт.
Новые технологии: мини, мобильные и бесконтактные платежи
На рубеже веков кредитные карты продолжали развиваться, особенно технологии, лежащие в их основе.
Начиная с 2002 года с Bank of America, началась новая мода на «мини-карты», когда некоторые эмитенты выпустили версии традиционных карт размером с брелок. Кредитная карта Discover 2GO представляла собой карту в форме почки, которая помещалась в футляр для брелка и вошла в список 10 лучших вещей 2002 года по версии журнала Time.
Крошечная боковая карта Mastercard была выпущена в 2003 году и также включала новую технологию, которая позволяла держателям карт просто наводить карту над терминалами бесконтактных платежей и, таким образом, завершать транзакцию. Совсем недавно носимые устройства, такие как часы, браслеты и даже кольца, также вошли в сферу бесконтактных платежей по кредитным картам.
Мобильные кошельки появились в 2008 году, вскоре после появления смартфонов, когда Apple открыла свой App Store. В мае 2011 года Google Wallet стал лидером среди приложений, которые хранили информацию о платежных картах для использования вместо физических карт.
Поначалу при небольшом участии банков и розничных продавцов Google Wallet и конкуренты, такие как CurrentC и Softcard, изо всех сил пытались добиться принятия потребителями. Apple Pay был запущен в октябре 2014 года, и 220 000 продавцов готовы принимать платежи через кошелек при запуске.
Закон о картах от 2009 г .: Дополнительные правила
Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам от 2009 года, также известный как Закон о картах, был подписан 22 мая 2009 года президентом Бараком Обамой и представляет собой масштабную попытку принять дальнейшие меры против вредных методов, применяемых эмитентами карт.
Закон о картах сократил расходы потребителей по кредитным картам более чем на 100 миллиардов долларов за последнее десятилетие, что является одним из наиболее значительных его последствий. Закон, соблюдение которого обеспечивается Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), предлагает несколько мер защиты потребителей:
Вслед за Законом о картах 21 июля 2010 года был подписан Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который гарантирует, что потребители не будут взимать завышенную плату за использование кредитных карт. 21 Закон также ужесточил доступ к картам после Великой рецессии, когда многие потребители тонули в долгах по кредитным картам.
Проблемы безопасности и решения
Вы помните печально известную утечку данных Target? Объявление от декабря 2013 года подтвердило, что более 40 миллионов номеров кредитных и дебетовых счетов были украдены из платежной базы данных Target, и это было лишь одним из множества нарушений безопасности кредитных карт, попавших в заголовки газет за короткий период времени.
Помимо хакеров данных, кард-скиммеры также воспользовались технологией оплаты кредитными картами. Копируя информацию о карте, хранящуюся на магнитных полосах кредитных карт, скиммеры могут копировать карты и быстро взимать все виды мошенничества. Бензоколонки самообслуживания и банкоматы были наиболее уязвимыми для этих атак безопасности, настолько, что Секретная служба США расправилась с нефтесборными бензоколонками.
В то время как держатели карт столкнулись с этими растущими проблемами безопасности, США начали применять платежную технологию EMV для шифрования платежной информации и борьбы с мошенничеством с поддельными кредитными картами. Процесс начался в 2011 году, а официальный общенациональный сдвиг произошел 1 октября 2015 года.
Платежная технология EMV использует зашифрованный смарт-чип вместо магнитной полосы для хранения данных учетной записи и выполнения платежей. Сегодня почти все кредитные карты оснащены серебряными чипами EMV, и потребители приспосабливаются к новому процессу оплаты в кассах магазинов: вставлять карты вместо того, чтобы их считывать.
Магнитные полосы по-прежнему находятся на обратной стороне большинства кредитных карт на тот случай, если розничный торговец не может принимать чиповые карты, но цель состоит в том, чтобы США полностью отказались от платежей с магнитной полосой, чтобы повысить безопасность платежей в кассах, заправочных станциях и банкоматах.
Кредитные карты сегодня
В США выбор кредитных карт более разнообразен, чем когда-либо прежде, поскольку эмитенты предлагают карты со всем: от вознаграждений за поездки, которые привлекают крупных спонсоров, до защищенных карт, которые помогают другим создавать кредиты.
Хотя идея кредитных карт никуда не денется, физические карты вскоре могут стать просто еще одной частью истории. В дополнение к более широкому распространению мобильных кошельков отраслевые прогнозы указывают на биометрические платежи - использование селфи, отпечатков пальцев и сканирование сетчатки глаза для проверки владельца счета - как следующий большой шаг в платежах по кредитным картам.
В конце концов, мы уже можем разблокировать наши телефоны, просто взглянув на них. Может быть, скоро вместо того, чтобы использовать кредитные карты для оплаты латте, мы снимем солнцезащитные очки.
Оглавление
- Ранние формы кредита
- Металлические деньги: монеты, карты и чарга
- Первая банковская карта: Charg-It
- Создана карта Diners Club
- Форма "Больше эмитентов карт и сетей"
- Изобретение магнитной полосы
- Ранние отраслевые правила
- Наградные программы набирают популярность
- Мини, мобильные и бесконтактные платежи
- Закон о картах 2009 г.
- Проблемы безопасности и решения
- Кредитные карты сегодня
Иллюстрированный график развития кредитных карт показывает их развитие от бумаги до металла и пластика.
Если вы заплатили за латте или билет на самолет одной из этих блестящих новых металлических кредитных карт, вот кое-что вы, возможно, не знали: некоторые из самых первых кредитных карт также были сделаны из металла. Однако эти ранние карты были неуклюжими и не получили широкого распространения. Сегодня вы можете совершать быстрые платежи с помощью кредитной карты практически в любом месте и не думать дважды - это часть его современного дизайна. Но, как и в случае с большинством вещей, которые мы считаем само собой разумеющимся, у тех карт, которые вы носите, долгая история.
Давайте пройдемся по истории кредитных карт, чтобы лучше оценить этот удобный и даже выгодный способ оплаты.
Ранние формы кредита
Люди участвовали в сделках, подобных кредитованию, на протяжении тысяч лет. Например, торговцы будут отдавать фермерам семена до тех пор, пока они будут выплачиваться после сбора урожая.
Один из самых ранних письменных примеров кредитной системы можно найти в Кодексе Хаммурапи, набор законов , названных в честь правителя Вавилона с 1792 до 1750 г. до н.э. 1 Этот ранний кредитной системы, установленные правила кредитования и окупить деньги, и как проценты тоже могут быть начислены.
Перенесемся в конец 1800-х годов, когда потребители и торговцы обменивались товарами, используя идею кредита, обменивая так называемые кредитные монеты и бумаги в качестве временной валюты. Это началось среди мелких торговцев, но идея кредитных платежей быстро распространилась на другие отрасли.
Примерно в 1885 году постоянные клиенты отелей и универмагов получили кредитные карты, которые можно считать ранними бумажными магазинами. Кредитные линии обычно предоставлялись только для одного места, но иногда их принимали и конкурирующие продавцы.
Металлические деньги: монеты, карты и чарга
В 1914 году Western Union предоставила избранным клиентам металлические пластины, что позволило им отложить платеж на более поздний срок. Нефтяные компании последовали их примеру в следующем десятилетии, создав аналогичные карточки вежливости, которые могли финансировать газ и ремонтные услуги на своих станциях.
Затем появилась Charga-Plate, металлическая карта, разработанная еще в 1928 году, которая помещалась в кошельки, была персонализирована с тисненой информацией о держателе карты, почти как военный жетон, а на обратной стороне была бумага для подписи держателя карты. Карточка с тиснением помогла продавцам быстро оттискать детали для обработки. Эти карты выпускались в период с 1930-х по 1950-е годы в основном более крупными торговцами для использования в их сетях магазинов.
Первая банковская карта: Charg-It
Следующая веха кредитной карты наступила в 1946 году, когда первая система банковских карт под названием Charg-It была представлена Бруклином, банкиром из Нью-Йорка Джоном Биггинсом. Модель Charg-It работала очень похоже на современные кредитные карты: клиент использовал карту для оплаты розничному продавцу, а банк-эмитент возмещал розничному продавцу, а затем требовал оплаты от покупателя.
На данный момент карты Charg-It работали только в магазинах, расположенных очень близко к банку-эмитенту карты. Эти первые кредитные карты еще не были национальными платежными инструментами.
Создана карта Diners Club
В 1949 году человек по имени Фрэнк Макнамара обедал в ресторане Major's Cabin Grill в Нью-Йорке и понял, что его бумажник лежит дома. Он разрешил ситуацию, но никогда не хотел, чтобы это повторилось. Его опыт, названный Diners Club «Первой вечерней», вдохновил Макнамару и его делового партнера Ральфа Шнайдера на выпуск в 1950 году первой картонной карты Diners Club Card. Это была платежная карта, предназначенная для потребителей, которые хотели расплачиваться за свои поездки и покупки развлечений. позже.Это была первая карта, которую приняли несколько продавцов за пределами одного географического региона.
Популярность карты Diners Club Card резко возросла, и к 1951 году, всего через год после запуска, Diners Club насчитывал более 42 000 членов, а прием карт распространился по всем крупным городам США.
Форма "Больше эмитентов карт и сетей"
После успеха Diners Club другие банки и финансовые игроки присоединились к игре.
Американский экспресс
American Express запустила свою собственную кредитную программу в 1958 году. Как и оригинальная карта Diners Club, это была первая платежная карта, предназначенная для покрытия транспортных расходов и расходов на развлечения, и счета должны были полностью оплачиваться в конце каждого месяца. В 1959 году American Express представила первую пластиковую карту. Затем в 1966 году банк-эмитент запустил программу корпоративных кредитных карт для коммерческих клиентов.
BankAmericard
В 1958 году Bank of America представил первую настоящую универсальную кредитную карту BankAmericard, которая больше всего напоминала кредитные карты, которые мы используем сегодня. 8 Изначально он был бумажным, но вскоре стал пластиковым. У него был лимит расходов в 300 долларов, и держатели карт могли ежемесячно поддерживать баланс за определенную плату. Его могли принять любые купцы, желающие его взять.
До этого момента банковские и финансовые услуги в США в основном предоставлялись на местном уровне, а не на национальном уровне. Чтобы лучше конкурировать с растущей индустрией кредитных карт, в 1966 году Bank of America начал лицензировать свои карты для использования другими банками, расширив свою деятельность по всей стране. Чтобы укрепить сеть, к 1970 году Bank of America присоединился к группе банков и сформировал National BankAmericard, Inc., который позже был переименован в Visa в 1976 году.
Master Charge
В 1966 году небольшая группа банков восточного побережья сформировала Ассоциацию межбанковских карт (ICA), чтобы составить конкуренцию калифорнийскому BankAmericard. Ответом ICA BankAmericard стала карточная программа под названием Master Charge. Организация начала революцию в процессе авторизации платежей и в 1973 году создала центральную компьютерную сеть, которая соединила продавцов с банками, выпускающими карты. В 1979 году Master Charge была переименована в MasterCard.
Дисковер
Эмитент карты и сеть, теперь известная как Discover, была основана Dean Witter Financial Services Group, Inc, дочерней компанией Sears, Roebuck, and Co. в конце 1980-х годов. В 1985 году сотрудники Sears в магазинах Атланты и Сан-Диего совершали покупки с помощью карт для тестирования системы. Кредитная карта Discover затем была публично представлена в национальном рекламном ролике во время Суперкубка XX. Спустя десятилетия, в 2008 году, Discover приобрела Diners Club International, чтобы расширить охват своих карт по всему миру.
Изобретение магнитной полосы
Вы знаете эту черную полосу на обратной стороне ваших карточек? Он был нанесен на пластиковую карту инженером IBM Форрестом Парри в начале 1960-х годов. 12 намагничивается лента Парри первый провел детали для удостоверения личности ЦРУ и стал простой и недорогой способ для хранения информации счета для платежных карт и точка-торговых терминалов, тоже.
До появления магнитной полосы (также известной как «магнитная полоса») транзакции по кредитным картам были скорее физическими, чем цифровыми, так что это был исторический шаг вперед. Платежные операции могут быть компьютеризированы, а не зависеть от ручной обработки.
Магнитные полосы были приняты в качестве стандарта платежных карт в США в 1969 году, а два года спустя - в качестве международного стандарта.
Ранние отраслевые правила
Хотя в 1960-х годах индустрия кредитных карт быстро развивалась, некоторые фундаментальные проблемы все еще требовали решения. Например, у эмитентов карт были разные способы расчета процентных ставок с небольшой последовательностью или прозрачностью. Мошеннические платежи были проблемой, и женщины обычно не могли претендовать на получение карты без соподписавшегося мужчины. Условия использования карты? Их на самом деле не было.
Законодатели вмешались, начиная с 1968 года, приняв Закон о праве на кредитование, который в конечном итоге стал частью более крупного Закона о защите потребительских кредитов. Закон «Правда о кредитовании» стандартизировал порядок расчета банками и эмитентами карт годовых процентных ставок (APR).
В 1970-х годах было принято больше законов, которые стали основой для правил, которые помогают защитить владельцев кредитных карт сегодня.
Законы о кредитных картах 1970-х годов
ЗАКОН О СПРАВЕДЛИВОЙ КРЕДИТНОЙ ОТЧЕТНОСТИ 1970 ГОДА. Этот закон помогает гарантировать, что информация, собираемая агентствами кредитной информации, является справедливой и точной.
ЗАКОН О СПРАВЕДЛИВОМ КРЕДИТНОМ БИЛЛИНГЕ 1974 Г. Ограничивает злоупотребления при выставлении счетов и позволяет потребителям оспаривать ошибки при выставлении счетов, следуя некоторым рекомендациям.
ЗАКОН О РАВНЫХ КРЕДИТНЫХ ВОЗМОЖНОСТЯХ 1974 Г. Кредиторы должны предоставлять кредиты всем кредитоспособным заявителям и не могут проводить дискриминацию по признаку пола, расы, семейного положения, национального происхождения или религии.
ЗАКОН 1977 ГОДА О СПРАВЕДЛИВОЙ ПРАКТИКЕ ВЗЫСКАНИЯ ДОЛГОВ. Агентствам по сбору долгов запрещено практиковать хищническое взыскание долгов, например, с использованием угроз или преследований.
Наградные программы набирают популярность
В 1984 году Diners Club представил свою программу «Club Rewards», а в 1987 году Ситибанк совместно с American Airlines учредил программу вознаграждения по кредитным картам, позволяющую клиентам получать бесплатные или льготные авиабилеты, используя свои карты.
На протяжении 1990-х годов программы вознаграждений набирали обороты, и эмитенты карт начали привлекать клиентов бонусами за регистрацию, льготами по возврату денег и совместными сделками, которые сделали кредитные карты еще более популярными, чем раньше. Например, American Express впервые запустила свою программу вознаграждений за членство в 1991 году (тогда она называлась «Членские мили»), а к 2001 году она стала крупнейшей в мире программой вознаграждений с использованием карт.
Новые технологии: мини, мобильные и бесконтактные платежи
На рубеже веков кредитные карты продолжали развиваться, особенно технологии, лежащие в их основе.
Начиная с 2002 года с Bank of America, началась новая мода на «мини-карты», когда некоторые эмитенты выпустили версии традиционных карт размером с брелок. Кредитная карта Discover 2GO представляла собой карту в форме почки, которая помещалась в футляр для брелка и вошла в список 10 лучших вещей 2002 года по версии журнала Time.
Крошечная боковая карта Mastercard была выпущена в 2003 году и также включала новую технологию, которая позволяла держателям карт просто наводить карту над терминалами бесконтактных платежей и, таким образом, завершать транзакцию. Совсем недавно носимые устройства, такие как часы, браслеты и даже кольца, также вошли в сферу бесконтактных платежей по кредитным картам.
Мобильные кошельки появились в 2008 году, вскоре после появления смартфонов, когда Apple открыла свой App Store. В мае 2011 года Google Wallet стал лидером среди приложений, которые хранили информацию о платежных картах для использования вместо физических карт.
Поначалу при небольшом участии банков и розничных продавцов Google Wallet и конкуренты, такие как CurrentC и Softcard, изо всех сил пытались добиться принятия потребителями. Apple Pay был запущен в октябре 2014 года, и 220 000 продавцов готовы принимать платежи через кошелек при запуске.
Закон о картах от 2009 г .: Дополнительные правила
Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам от 2009 года, также известный как Закон о картах, был подписан 22 мая 2009 года президентом Бараком Обамой и представляет собой масштабную попытку принять дальнейшие меры против вредных методов, применяемых эмитентами карт.
Закон о картах сократил расходы потребителей по кредитным картам более чем на 100 миллиардов долларов за последнее десятилетие, что является одним из наиболее значительных его последствий. Закон, соблюдение которого обеспечивается Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), предлагает несколько мер защиты потребителей:
- Экономия затрат: ограничивает неожиданное повышение процентной ставки, ограничивает штрафы за просрочку платежа и требует более последовательной практики выставления счетов.
- Разъяснения к заявлению: требует, чтобы в выписках по кредитной карте четко указывались раскрываемые сведения о штрафах, такие как сроки платежа, пени за просрочку платежа и годовые ставки штрафа, а также отмечалось, сколько времени потребуется потребителям, чтобы погасить свои остатки, сделав только минимальные платежи.
- Ограничивает маркетинг для молодых взрослых: запрещает эмитентам заманивать потенциальных абитуриентов заманчивыми бесплатными подарками в кампусах колледжей или рядом с ними. Он также ужесточил возрастные ограничения для заявителей.
Вслед за Законом о картах 21 июля 2010 года был подписан Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который гарантирует, что потребители не будут взимать завышенную плату за использование кредитных карт. 21 Закон также ужесточил доступ к картам после Великой рецессии, когда многие потребители тонули в долгах по кредитным картам.
Проблемы безопасности и решения
Вы помните печально известную утечку данных Target? Объявление от декабря 2013 года подтвердило, что более 40 миллионов номеров кредитных и дебетовых счетов были украдены из платежной базы данных Target, и это было лишь одним из множества нарушений безопасности кредитных карт, попавших в заголовки газет за короткий период времени.
Помимо хакеров данных, кард-скиммеры также воспользовались технологией оплаты кредитными картами. Копируя информацию о карте, хранящуюся на магнитных полосах кредитных карт, скиммеры могут копировать карты и быстро взимать все виды мошенничества. Бензоколонки самообслуживания и банкоматы были наиболее уязвимыми для этих атак безопасности, настолько, что Секретная служба США расправилась с нефтесборными бензоколонками.
В то время как держатели карт столкнулись с этими растущими проблемами безопасности, США начали применять платежную технологию EMV для шифрования платежной информации и борьбы с мошенничеством с поддельными кредитными картами. Процесс начался в 2011 году, а официальный общенациональный сдвиг произошел 1 октября 2015 года.
Платежная технология EMV использует зашифрованный смарт-чип вместо магнитной полосы для хранения данных учетной записи и выполнения платежей. Сегодня почти все кредитные карты оснащены серебряными чипами EMV, и потребители приспосабливаются к новому процессу оплаты в кассах магазинов: вставлять карты вместо того, чтобы их считывать.
Магнитные полосы по-прежнему находятся на обратной стороне большинства кредитных карт на тот случай, если розничный торговец не может принимать чиповые карты, но цель состоит в том, чтобы США полностью отказались от платежей с магнитной полосой, чтобы повысить безопасность платежей в кассах, заправочных станциях и банкоматах.
Кредитные карты сегодня
В США выбор кредитных карт более разнообразен, чем когда-либо прежде, поскольку эмитенты предлагают карты со всем: от вознаграждений за поездки, которые привлекают крупных спонсоров, до защищенных карт, которые помогают другим создавать кредиты.
Хотя идея кредитных карт никуда не денется, физические карты вскоре могут стать просто еще одной частью истории. В дополнение к более широкому распространению мобильных кошельков отраслевые прогнозы указывают на биометрические платежи - использование селфи, отпечатков пальцев и сканирование сетчатки глаза для проверки владельца счета - как следующий большой шаг в платежах по кредитным картам.
В конце концов, мы уже можем разблокировать наши телефоны, просто взглянув на них. Может быть, скоро вместо того, чтобы использовать кредитные карты для оплаты латте, мы снимем солнцезащитные очки.
